Komentář Téma vydání K novele zákona o platebním styku Poslanecká sněmovna aktuálně projednává novelu zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku (dále jen „Novela“).1 Novela adaptuje český právní řád na nařízení o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce2 a transponuje směrnici o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty (dále jen „Směrnice“).3 Předmětem tohoto článku je přiblížení některých novinek, které Novela přináší. BBH, advokátní kancelář, s. r. o. Klimentská 1207/10 110 00 Praha 1 Tel.: +420 234 091 355 Fax: +420 234 091 366 e-mail: legal@bbh.cz Základní platební účet Nejvýznamnější změnou, kterou Novela přináší je tzv. základní platební účet (dále jen „ZPÚ“).4 Poskytovatelé platebních služeb z řad bank nebo poboček zahraničních bank (dále společně jen „banka“) budou povinni každému uživateli platebních služeb, který je spotřebitelem, ZPÚ na požádání zřídit. Samotný ZPÚ bude charakterizován poskytovanými platebními službami. Mezi tyto služby bude patřit např. služba vložení a výběru hotovosti, služba příchozího a odchozího inkasa či služba vydání a správy debetní platební karty. Banka bude povinna ve lhůtě 10 pracovních dní od přijetí žádosti spotřebitele o zřízení ZPÚ předložit spotřebiteli návrh smluvních podmínek, které budou následně obsahem smlouvy o ZPÚ. Pokud spotřebitel do 5 pracovních dní od předložení smluvních podmínek tomuto poskytovateli sdělí, že s návrhem na uzavření smlouvy o ZPÚ souhlasí, bude poskytovatel povinen uzavřít se spotřebitelem smlouvu o ZPÚ. Poskytovatel bude oprávněn odmítnout poskytnutí ZPÚ spotřebiteli v případě, že spotřebitel je již majitelem jiného platebního účtu vedeného v ČR nebo z dalších taxativně vymezených důvodů.5 Změna platebního účtu (switching) Změna platebního účtu byla doposud možná pouze v případě bank, které se k tomu dobrovolně zavázaly v rámci kodexu mobility klientů České bankovní asociace.6 Nově má každý poskytovatel umožnit uživateli změnu platebního účtu, pokud o to bude požádán. Změna platebního účtu má být podle Novely realizovatelná pouze v případě platebních účtů vedených ve stejné měně. Uživateli má být pro účely změny platebního účtu umožněno vyplnit formulář o změně platebního účtu u svého stávajícího poskytovatele. Formulář má dle zákonodárce uživateli usnadnit určení úkonů, které mají nový a dosavadní poskytovatel při změně platebního účtu učinit. Požádat o změnu ZPÚ však bude možné i bez formuláře. Stávající poskytovatel přestane provádět trvalé příkazy a inkasa ke dni, který určí uživatel, případně bude povinen tyto převody ukončit nejdříve osmý pracovní den ode dne, kdy ho o to nový poskytovatel požádal. Stávající poskytovatel ve stejné lhůtě dále převede zůstatek peněžních prostředků na nový účet uživatele a přestane provádět převody peněžních prostředků, je-li uživatel příjemcem. Změna platebního účtu by měla podle Novely proběhnout ve lhůtě 12 pracovních dní. Nový poskytovatel bude informovat o změně platebního účtu třetí osoby a začne v den určený uživatelem provádět převody peněžních prostředků, nejdříve však 3. pracovní den. Přeshraniční změna platebního účtu Novela zavádí povinnost tuzemského poskytovatele poskytnout na základě žádosti uživatele platebního účtu součinnost při změně platebního účtu v rámci členských států EU.7 Uživatel platebního účtu bude mít právo na bezplatné poskytnutí přehledu o stávajících trvalých příkazech, souhlasech k inkasu a opakujících se převodech nebo inkasech za posledních 13 měsíců. Tuzemský poskytovatel bude zároveň povinen převést zůstatek peněžních prostředků, s nimiž je uživatel platebního účtu oprávněn nakládat na platební účet vedený v jiném členském státě EU. Porovnatelnost informací o platebních službách Na základě požadavků ve Směrnici8 Česká národní banka (dále jen „ČNB“) zveřejní standardizovaný seznam základních platebních služeb. Každý poskytovatel platebních služeb bude povinen svým klientům poskytnout standardizovaný seznam základních platebních služeb s uvedením poplatků, které si účtuje. Tím by mělo být umožněno snazší porovnání platebních služeb a jejich nákladů. Provozovatelé srovnávacích internetových stránek budou v návaznosti na transpozici Směrnice povinni zajistit rovné zacházení při porovnávání platebních služeb poskytovatelů.9 Na činnost provozovatelů srovnávacích internetových stránek má dohlížet Česká obchodní inspekce (dále jen „ČOI“), a to kromě případů, kdy jsou takovéto srovnávací internetové stránky provozovány bankou, v tomto případě má být orgánem dohledu nad těmito provozovateli ČNB. Provozovatelé srovnávacích internetových stránek budou povinni ČOI a ČNB oznámit zahájení provozu svých srovnávacích internetových stránek a následně je informovat i o předpokládaném dni ukončení jejich provozu. Pokud by na trhu nepůsobil žádný takový internetový srovnávač, bylo by dle zákonodárce potřebné jeho provoz zajistit veřejným orgánem či na provoz srovnávacích internetových stránek vypsat veřejnou zakázku. Nové informační povinnosti Novela zavádí povinnost poskytovatelů platebních služeb informovat uživatele platebního účtu o tom, zda lze uzavřít smlouvu o platebním účtu i bez nákupu zboží nebo služeb, které nejsou spojeny s platebním účtem. Poskytovatel dle Novely dále poskytne uživateli do konce února roční přehled o úplatě za služby spojené s platebním účtem, včetně informací o úrocích. Upozorňujeme, že poskytovatel bude povinen poskytnout informace o úplatě v rámci předsmluvních informací klientům ve formě, kterou má podle Směrnice stanovit Evropský orgán pro bankovnictví (dále jen „EBA“) v souvisejících prováděcích technických normách. EBA má tento návrh předložit Evropské komisi ke schválení do 18. září 2016.10 Nové správní delikty Novela zavádí nové správní delikty spočívající např. v porušení informačních povinností, nedostatečné transparentnosti služeb spojených s platebním účtem (např. nepoužívání jednotného označení služeb), neumožnění zřízení ZPÚ či neumožnění změny platebního účtu. Za neoprávněnou výpověď smlouvy o ZPÚ nebo za porušení povinností při změně platebního účtu má poskytovatelům hrozit pokuta až do výše 10 000 000 Kč. Stejná pokuta bude hrozit i v případě, kdy poskytovatel neumožní změnu platebních účtů, neumožní zřízení ZPÚ či neposkytne předepsané služby. Závěr Účinnost Novely se předpokládá ode dne 18. září 2016. Z tohoto důvodu je již dnes vhodné, aby se poskytovatelé platebních služeb na Novelu v dostatečném časovém předstihu připravili, nové povinnosti zohlednili ve svých interních předpisech a procesech a v rámci své obchodní politiky a s novými povinnostmi seznámili i své zaměstnance a externí spolupracovníky. Novela je vedena jako sněmovní tisk 745, http://www.psp.cz/sqw/historie.sqw?o=7 t=745. Nařízení EP a Rady (EU) 2015/751 ze dne 29. dubna 2015 o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce. Směrnice EP a Rady 2014/92/EU ze dne 23. července 2014 o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty, změně platebního účtu a přístupu k platebním účtům se základními prvky. Viz čl. 16 Směrnice. Např. pokud v předchozích 12 měsících s tímto spotřebitelem vypověděl závazek ze smlouvy o ZPÚ nebo odstoupil pro závažné porušení smlouvy od jiné smlouvy o platebních službách, dále pokud by uzavřením smlouvy došlo k porušení AML zákona nebo jiného právního předpisu. Podrobnější informace včetně seznamu členů: https://www.czech-ba.cz/cs/aktivity/kodex-mobility-klientu Viz čl. 11 Směrnice. Viz čl. 3 Směrnice. Viz čl. 7 Směrnice. Viz čl. 4 Směrnice. Mgr. Ing. et Ing. Zdeněk Husták, PhD., of Counsel BBH, advokátní kancelář, s. r. o. JUDr. Filip Michalec, spolupracující advokát BBH, advokátní kancelář, s. r. o.