Analýza Téma vydání Stanou se 100% hypotéky minulostí? Český finanční sektor podle Zprávy o finanční stabilitě 2015/2016 meziročně posílil svoji vysokou odolnost. Rizikem jsou výrazně uvolněné standardy při poskytování hypotečních úvěrů. Proto Česká národní banka od října 2016 stávající pravidla zpřísní. N ová Zpráva o finanční stabilitě věnuje zvýšenou pozornost vývoji na trhu nemovitostí a poskytování úvěrů k financování jejich nákupu. „ČNB nehodnotí vývoj v této oblasti jako akutní přehřívání trhu vedoucí k bezprostředním rizikům pro finanční stabilitu. Úvěrové standardy však považuje za značně uvolněné a u některých institucí identifikuje přijímání zvýšených rizik,“ říká Marek Zeman, ředitel odboru komunikace ČNB. Podle informací ČNB kombinace mimořádně nízkých úrokových sazeb a snadné dostupnosti úvěrů na bydlení vytváří podmínky pro růst cen rezidenčních nemovitostí nad úrovně odpovídající vývoji fundamentálních faktorů. ČNB proto přistoupí s účinností od října 2016 ke zpřísnění svého současného Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, zejména snížením maximálních hodnot ukazatele LTV (poměr výše úvěru a hodnoty jeho zajištění). ČNB bude zároveň usilovat o legislativní zakotvení pravomocí ČNB stanovovat rizikové parametry úvěrů na bydlení. Jinými slovy, ČNB přistoupila ke kroku, který už delší dobu avizovala. Od letošního října doporučuje bankám neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti. Maximální limit bude 95 %, od dubna příštího roku pak klesne dokonce na 90 %. A kvůli obavám z možného vzniku cenové bubliny na realitním trhu. Co na to banky „Politika ČNB je dlouhodobě konzistentní, proto rozšíření původního Doporučení ČNB není až tak velkým překvapením. Zasahuje však do řady dílčích oblastí, týkajících se nastavení produktů a služeb, u kterých preferujeme zahájení odborné diskuse,“ říká Marie Mocková z Hypotéční banky. Doplňuje, že je třeba si uvědomit, že se jedná o soubor doporučení, nikoliv restriktivních zákazů. Cílem ČNB je podle ní právě snaha předcházet možným problémům, nikoliv ztížit financování vlastního bydlení. Zájmem každé banky udělující hypotéční úvěry je pak především to, aby věřitel dokázal svůj úvěr bez problémů splácet a aby se ani při vybavování či rekonstrukci své nově pořízené nemovitosti nedostal do finanční tísně. Také Petr Plocek z UniCredit Bank říká, že se do jisté míry jedná o preventivní opatření, které má zamezit případné realitní bublině či spekulantům. Podle něj si však většina Čechů pořizuje bydlení rozumně a ví, že u bank získá výhodnější hypoteční úrok, pokud na začátku poskytnou část svých prostředků. „V našem případě tvoří stoprocentní hypotéky mizivé procento, proto dané doporučení na nás nebude mít žádný dopad, a samozřejmě se tím budeme řídit. Navíc naši klienti volí výhodnější hypoteční sazby s LTV do 85 %, než se 100% LTV. Každopádně, kdo na to doplatí, jsou samotní klienti, kteří nebudou mít možnost volby,“ řekl Plocek. Rovněž Pavla Kozáková z České spořitelny potvrdila, že doporučení ČNB bude banka dodržovat. Portfolio banky, vzhledem k jeho struktuře, tento krok prý významně neovlivní. Valná většina hypoték České spořitelny totiž pokrývá 60-90 % hodnoty nemovitosti. U UniCredit Bank se jedná převážně o LTV okolo 80 %, Hypotéční banka poskytuje nejčastěji hypotéky s LTV do 85%, mBank má dvě silné skupiny klientů, a to do 50 % LTV a 85 % a výše. Jaký bude dopad na hypotéční trh Pokud jde o dopad Doporučení ČNB na hypotéční trh, vidí to banky různě. „Hypotéční trh toto doporučení jistě ovlivní, a to tak, že většina lidí, kteří financovali své bydlení bez vlastních zdrojů, již na hypotéku nedosáhne. Neočekáváme však, že by stoprocentní hypotéky z trhu zcela vymizely,“ konstatuje Marie Mocková. Trh doporučení ovlivní i podle mBank. „Očekáváme, že růst hypoték se zpomalí a namísto 25% meziročního růstu to sice pravděpodobně bude stále dvouciferný růst, nicméně o jednotky procent méně rychlý,“ říká Pavel Vlček z mBank. Podle Petra Plocka bude „neviditelná ruka trhu“ neustále regulována. Dodává, že banky mají možnost stoprocentních hypoték regulovat sami, a to formou nabídky úrokové sazby, a v současné době tak činí bez ohledu na regulaci. „Kromě toho je realitní trh zahlcen požadavky na nové byty, které jsou ihned rozprodány, a zejména v krajských městech není k dispozici kvalitní nabídka. Proto nelze očekávat přehřátí trhu a výrazný hypotéční boom. Realitní podnikání bude upravovat nový zákon A oblast realit čekají i další novinky. V připomínkovém řízení se nyní nachází zcela nový Zákon o realitním zprostředkování, který připravilo Ministerstvo pro místní rozvoj. Týká se tedy oblasti, která u nás dosud zákonem regulovaná nebyla. „Prvotním impulsem byly především stále se opakující problémy s činností realitních zprostředkovatelů,“ uvedla ministryně pro místní rozvoj Karla Šlechtová. Hlavním cílem nově vznikající normy je proto především posílení ochrany spotřebitele a zvýšení úrovně poskytovaných služeb. Realitní zprostředkování se proto stane vázanou živností a makléř bude muset splnit několik podmínek, pokud jde například o vzdělání a praxi, bude muset mít i profesní pojištění. Návrh také upravuje vznik práva na provizi a její splatnost. (Rozhovor s Karlou Šlechtovou - k dispozici zde. ) Česká republika patří v Evropě k rekordmanům v počtu realitních makléřů – aktuálně je jich v republice přes 15 tisíc. „Jak uvedl už dříve předseda Asociace realitních kanceláří Jaroslav Novotný, je mezi nimi mnoho tzv. melouchářů, kteří podnikají z garáže. Realitní zprostředkování berou jako příležitostný výdělek. Lze jen přivítat, že ministryně Šlechtová konečně této praxi zatne tipec,“ říká Vladimír Zuzák, ředitel MAXIMA REALITY, která se letos v létě stala účastníkem připomínkového řízení k novému zákonu za Hospodářskou komoru. „Nicméně, navrhujeme v některých případech uvést konkrétněji, jak mají kvalitní realitní služby vypadat, a navíc vytvořit dobré podmínky pro jejich další zkvalitňování.“ Dobrý příkladem jsou podle Zuzáka ustanovení o úschově finančních prostředků. Návrh zákona zakazuje úschovu u realitních kanceláří a umožňuje pouze úschovu u banky, advokáta nebo notáře. „Nicméně advokáti i notáři se mohou dopustit zpronevěry stejně jako realitní kanceláře. Klíčem k bezpečí není profese uschovatele, ale konkrétní opatření – v tomto případě vázaný účet oddělený od provozního a vícestupňová kontrola před vyplacením peněz z vázaného účtu,“ uvedl Zuzák. Mgr. Dana Jakešová inzerce